Antes de falarmos qual a diferença entre CDB e CCB, precisamos entender o que é CCB (Cédula de Crédito Bancário). E isso você pode aprender mais profundamente clicando aqui, no nosso post sobre os detalhes desse tipo de investimento, mas vamos resumir logo abaixo.
Resumindo o CCB: a emissão do CCB (Cédula de Crédito Bancário) está vinculada a alguma operação de crédito que o banco está realizando. Por exemplo:
A empresa “X” está buscando uma linha de crédito junto ao banco “Y”. Essa linha de crédito é vendida por meio de um CCB a um investidor.
O CDB (Certificado de Depósito Bancário) por sua vez, já é bem mais popular, porque as corretoras e bancos fazem uso desse termo em publicidade de forma ostensiva, e o oferecem aos clientes frequentemente.
Apesar de suas diferenças, ambos os papéis tem suas semelhanças, e uma delas é em seu funcionamento para remunerar, de forma geral. De forma prática, é como se fosse um empréstimo, só que, ao invés de pegar emprestado, é você que está emprestando ao banco.
Os bancos pegam o valor emprestado e, assim, oferecem seus produtos a outros consumidores, que pagarão juros para contratar esses produtos e custear suas atividades financeiras.
Ao final do prazo, o banco paga o seu investimento mais os juros, já previamente calculados no momento da contratação (não tem a ver com o quanto ele cobra para emprestar).
Mas afinal de contas, qual a diferença entre esses dois tipos de investimento? Vamos descobrir!
Diferenças entre o CDB e o CCB
Primeira diferença: a garantia
O CDB (Certificado de Depósito Bancário) e o CCB são dois títulos emitidos pelos bancos. Ambos os papéis são considerados de renda fixa.
Para começar, a diferença entre os dois papéis é em relação as garantias. Com o CDB você tem a garantia do Fundo Garantidor de Crédito, o FGC, cobrindo até o valor de R$ 250.000,00 (duzentos e cinquenta mil reais).
Em uma situação em que quem comprou um CDB de R$ 250 mil e teve rendimentos na aplicação, o FGC vai cobrir apenas o investimento principal, e não os rendimentos.
Fica o alerta! O FGC não é obrigado a devolver os valores investidos caso não possua reservas suficientes.
Em 2019 as reservas do fundo eram de aproximadamente 2,3% do sistema (R$ 55 bilhões).
Traduzindo, caso o banco emissor do título tenha uma participação maior no mercado do que os valores disponíveis, não terá recursos cobertos em uma eventual quebra. O foco do fundo é ajudar bancos médios e pequenos.
Segue abaixo uma lista dos principais títulos que o FGC exerce garantia, além do próprio CDB:
- Depósitos à vista ou sacáveis mediante aviso prévio
- Poupança
- RDB (Recibo de Depósito Bancário)
- Letras de Crédito Imobiliário (LCI)
- Letras de Crédito do Agronegócio (LCA);
- Letras de Câmbio (LC);
- Letras Hipotecárias (LH).
Já o CCB possui garantias vinculadas à operação de crédito.
Conforme a Lei 10.931, o CCB tem por obrigação, oferecer reais garantias ao investidor.
Ao invés de contar com o FGC, o CCB vai contar com garantia em imóveis ou qualquer outro bem que possa servir como garantia.
A CCB AJX Capital conta com a Conta Escrow, que é uma conta garantia composta por três partes. Duas dessas partes são os negociadores, que irão determinar os valores e regras do contrato, e a terceira parte é um agente escrow responsável por administrar a conta, assegurando o não desvio de finalidade daqueles recursos.
Segunda diferença: a remuneração
A segunda diferença fica por conta da remuneração. O CCB pode gerar rendimentos muito mais atraentes do que o CDB.
Esses ganhos podem ser de até 6% mais a Selic. Por exemplo, chegando até 24% ao ano, como você pode conferir na nossa página de Investimentos, clicando aqui.
Vantagens com o CCB
- Conservador: por se tratar de um título de renda fixa, o CCB é uma boa alternativa de aporte para as pessoas de perfil mais conservador.
- Previsibilidade: as vantagens continuam quando falamos da previsibilidade que uma CCB apresenta. O investidor consegue saber, mesmo antes de contratar, quanto vai receber ao final do período daquele contrato. Isso ajuda, e muito, no planejamento financeiro da pessoa.
- Remuneração: com ganhos acima da média do mercado, o CCB se torna uma opção atraente.
- Garantias: com obrigações legais de dar garantias aos investidores, os conservadores ficam mais a vontade para aportar recursos aqui. Em uma situação onde o devedor está inadimplente, o banco junto do investidor podem executar a garantia e tentar tomar a posse dos bens, sendo que a execução da garantia pode ser feita de forma rápida, quando comparado ao processo do FGC, por exemplo.
Outras características
Como os investidores são aqueles que existem em maior quantidade no mercado, a falta de CCB acessíveis é uma realidade do produto atualmente.
Ao contrário do CDB, o CCB não tem tanta liquidez, e sua oferta no mercado é um pouco menor. Seja por conta da lei que permite sua existência ser nova, seja pelo fato de que, por sua remuneração ser bem maior, os bancos geralmente reservam sua oferta aos clientes de maior posse, os chamados Private.
Como o CCB remunera mais que o CDB?
Em 2018, foi criada a chamada Lei das Fintechs, possibilitando então, no Brasil, a criação das IFs (Instituições Financeiras), das SCDs (Sociedade de Crédito Direto) e SEPs (Sociedade de Empréstimo entre Pessoas).
E qual era o objetivo dessa nova legislação? Eram os seguintes:
- Democratização
- Desburocratização
- Acesso
- Inclusão
Com isso, aquecendo o mercado, gerando novos tipos de negócios, em um ambiente regulado, interligando investidores a tomadores e trazendo oportunidades novas até então em toda a cadeia produtiva.
O novo cenário permite, em ambiente regulado, uma maior competitividade, com menor burocracia, em estruturas de investimentos enxutas, com margens maiores para remuneração de seus clientes.
E ainda os grandes bancos, antes desse novo cenário e, até atualmente, têm em suas estruturas internas algumas segmentações, com diferentes níveis de acesso através de:
- Banco de Alta Renda
- Banco de Investimento
- Gestão de Patrimônio
- Private Bank
Geralmente, quanto maior o ticket de entrada e aderência ao risco ou maior prazo ligado à carência, (respeitando sempre o suitability) maiores são as oportunidades de alta remuneração.
Um investidor, após análise de perfil por um profissional certificado, dentro de um segmento de alto ticket de recurso, terá provavelmente maior remuneração.
Na AJX Capital, através de nossos instrumentos de dívida, o cliente pode (após entendimento da relação risco / prazo / diversificação) contratar uma Renda Fixa pré fixada, podendo objetivar uma remuneração acumulada, com baixo valor de entrada, visando igual remuneração ou até superior ao private, que citamos anteriormente.
Então, como você pôde ter percebido, o CCB (Cédula de Crédito Bancário) pode ser uma ferramenta poderosa de democratização dos investimentos.
Aqui na AJX Capital, por exemplo, ele (o CCB) dá acesso a qualquer um que se encaixe no perfil e quer começar a investir, para ingressar em um patamar de remuneração distinto, geralmente acessível para pessoas que têm patrimônios investidos superiores à R$ 10.000.000,00 (dez milhões de reais), os clientes Private, citados anteriormente.
No nosso site você tem a oportunidade de simular o quanto você pode/quer aportar de recurso versus o tempo que o dinheiro ficará rendendo na Renda Fixa, além de poder, de forma visual, comparar graficamente a diferença de remuneração comparados à Poupança e também à taxa CDI atual. Veja exemplo abaixo. Para simular, basta clicar aqui!
Agora que sabe mais sobre a diferença entre os produtos, fique a vontade para comparar as opções disponíveis para composição de sua carteira de investimentos clicando aqui. Bons investimentos!
